Kuluttajaluottosääntelyn uudistus tuo erikoiskaupalle uusia velvoitteita 20.11.2026 alkaen. Myös koroton ja kuluton maksuaika on jatkossa lähtökohtaisesti kuluttajaluotto. Yritysten kannattaa tarkistaa maksutapansa, markkinointinsa ja kassahenkilöstön ohjeet ennen muutosten voimaantuloa.

Uudet kuluttajaluottosäännökset tulevat sovellettaviksi 20.11.2026. Jatkossa myös koroton ja kuluton maksuaika on lähtökohtaisesti kuluttajaluotto, ja kassalla tarjottava osamaksu tai ”maksa myöhemmin” -palvelu tuo myymälälle uusia velvoitteita.

”Suosittelemme, että jokainen jäsenyritys tarkistaa maksutapansa ja kassahenkilöstön toimintaohjeet ennen 20.11. Moni erikoisliike tarjoaa laskua tai osamaksua ajattelematta olevansa luotonantaja. Marraskuusta alkaen se voi olla juuri sitä, joten maksuehdot kannattaa tarkistaa nyt”, sanoo Erikoiskaupan liiton edunvalvontajohtaja Jukka Ropponen.

Mikä muuttuu

Koroton maksuaika on lähtökohtaisesti luotto. Nykyinen poikkeus korottomille ja kuluttomille luotoille poistuu. Korottomat osamaksut ovat käytännössä aina kuluttajaluottoa, ja rahoitusyhtiön lasku tai ”maksa myöhemmin” on luottoa aina.

Oman yrityksen lasku jää sääntelyn ulkopuolelle tietyin ehdoin. Maksuajan on oltava koroton ja kuluton, eikä rahoitusta saa tarjota kolmas osapuoli. Viivästyskorkoa ja perintäkuluja saa edelleen periä. Lisäksi maksuajan pituus ratkaisee:

"Tulkintamme mukaan suuren yrityksen myymälässä antama oma maksuaika ei kuulu kumpaankaan poikkeukseen. Esimerkiksi 60 päivän maksuaika tai laskutuslisä tuo laskun sääntelyn piiriin", sanoo Ropponen.

Luottokelpoisuus on arvioitava. Velvoite koskee myös korotonta osamaksua ja maksuaikaa. Positiivista luottotietorekisteriä on käytettävä korollisissa ja maksullisissa luotoissa. Korottomissa luotoissa riittää muu tiedonhankinta, mutta maksuhäiriömerkinnät on tarkistettava. Rahoitusyhtiön luotoissa arvioinnin tekee rahoittaja.

Markkinointi tiukkenee. Luottomainoksessa on oltava varoitus luoton riskeistä, eikä se saa antaa kuvaa, että luotto parantaisi kuluttajan taloutta. Säännöt koskevat myös korottomia luottoja.

Rekisteröinti laajenee. Suurten yritysten, jotka välittävät kassalla rahoitusyhtiön osamaksua tai myöntävät itse luottoa, on rekisteröidyttävä Finanssivalvonnan rekisteriin 20.11.2026 mennessä. Mikro- ja pk-yritykset on pääosin vapautettu.

Korkokatto ei muutu. Ennen 20.11.2026 tehtyihin sopimuksiin sovelletaan pääsääntöisesti vanhoja sääntöjä.

Tee nämä ennen 20.11.2026

• Tarkista laskun maksuaika, korot ja maksut.
• Jos tarjoat rahoittajan osamaksua tai laskua, varmista rahoittajalta rekisteröintitarve ja pyydä päivitetyt kassa- ja mainosmateriaalit.
• Päivitä verkkokaupan kassan ja mainosten luottotiedot.
• Kouluta kassahenkilöstö alla olevan ohjeen mukaan.

Toimintaohje myymälän kassalle

Kassalla tarjotaan vain yrityksen hyväksymiä maksutapoja. Kun asiakas haluaa maksaa luotolla:

1. Kerro vaihtoehdoista asiallisesti. Älä kehu luottoa tai vähättele sen kustannuksia.
2. Tarjoa luottoa vain asiakkaan pyynnöstä, älä oletusvalintana.
3. Anna asiakkaan tehdä hakemus itse. Älä koskaan käsittele hänen pankkitunnuksiaan tai puhelintaan.
4. Älä lupaa luottopäätöstä. Hylkäyksen perusteluja asiakas kysyy rahoittajalta.
5. Käsittele palautukset rahoittajan ohjeen mukaan, älä käteisenä.
6. Ohjaa pyynnöt lisämaksuajasta tai poikkeuksista esihenkilölle.

Poista lisäksi vanhat ”maksa myöhemmin” -tarrat ja vaihda kassan rahoitusmainokset rahoittajan päivittämiin versioihin.

Lisätiedot

• Finanssivalvonta: Uusia kuluttajaluotonmyöntäjiä ja -välittäjiä valvontaan (23.1.2026)
• Verohallinto: Kuluttajaluottosääntely uudistuu – mitä se tarkoittaa luotonantajille? (28.5.2026)
• KKV: Kuluttaja-asiamiehen linjaus kuluttajaluottojen tarjoamisesta